Japón revoluciona el ahorro con iDeCo: conozca los beneficios fiscales

El camino hacia una jubilación estable en Japón cuenta con una herramienta financiera de potencia excepcional: la Pensión de Contribución Definida Individual, conocida como iDeCo. Su mayor atractivo reside en un sistema de tres capas de beneficios fiscales que superan significativamente a las opciones de ahorro convencionales. A diferencia del modelo NISA, que se centra en la inversión libre de impuestos sin deducciones iniciales, el iDeCo protege el capital del ciudadano desde el primer yen aportado.

La primera gran ventaja ocurre durante la etapa de contribución. El total de los fondos aportados mensualmente se deduce íntegramente de la base imponible del impuesto sobre la renta y del impuesto de residencia. Para un trabajador con un salario anual de 6,6 millones de yenes, aportar solo 10.000 yenes al mes puede reducir su carga tributaria anual en aproximadamente 30.000 yenes. Este beneficio es automático para los empleados de empresas mediante el ajuste de fin de año, mientras que los trabajadores autónomos deben declararlo para optimizar sus finanzas.

Mientras el dinero crece, el iDeCo garantiza que todas las ganancias generadas por inversiones, como los fondos mutuos, estén completamente libres de impuestos. Si un ciudadano comienza a los 30 años con un rendimiento anual estimado del 3%, una inversión total de 3,6 millones de yenes podría transformarse en un patrimonio de casi 5,9 millones de yenes tras tres décadas. Este crecimiento exponencial se ve potenciado por el hecho de que el gobierno no retiene ninguna parte de los intereses o dividendos acumulados.

Al alcanzar los 60 años, el ahorrador decide cómo recibir los frutos de su esfuerzo, disfrutando nuevamente de privilegios fiscales:

• Pago único (Akinarikin): Se trata como un ingreso por jubilación, permitiendo deducciones masivas que pueden alcanzar los 19,9 millones de yenes libres de impuestos si se combina con la jubilación de la empresa.

• Pensión mensual: Se clasifica como «ingresos varios» y se beneficia de la deducción para pensiones públicas, que para mayores de 65 años tiene un mínimo de 1.1 millones de yenes anuales.

• Modelo mixto: Permite combinar ambos métodos para equilibrar la carga fiscal y la liquidez.

Para elegir la mejor estrategia, es vital comparar el iDeCo con el sistema NISA en los puntos donde más difieren: