Entendiendo el Sistema de Pensiones de Vejez de Japón: una guía esencial

El sistema público de pensiones de vejez de Japón está diseñado para garantizar que los ciudadanos puedan disfrutar de una jubilación segura. Aunque a primera vista pueda parecer complejo, se basa fundamentalmente en dos pilares: la Pensión Básica de Vejez (老齢基礎年金, Rorei Kiso Nenkin) y la Pensión de Bienestar de Vejez (老齢厚生年金, Rorei Kosei Nenkin). Generalmente, el cobro comienza a los 65 años y se extiende durante toda la vida.

El sistema de pensiones de Japón se suele describir como una estructura de «dos pisos» debido a su composición. Sin embargo, a menudo surge una idea equivocada sobre los montos de jubilación, ya que muchas personas solo consideran el «primer piso», la Pensión Básica de Vejez, y olvidan o subestiman el impacto significativo del «segundo piso», la Pensión de Bienestar de Vejez, que se suma para la mayoría de los trabajadores.

1. Pensión Básica de Vejez (老齢基礎年金, Rorei Kiso Nenkin) (Primer Piso)

Este es el nivel fundamental del sistema.

• Beneficiarios: Todas las personas residentes en Japón, entre 20 y 60 años, que son contribuyentes del «Kokumin Nenkin» (国民年金, Sistema Nacional de Pensiones). Esto incluye a trabajadores por cuenta propia, estudiantes, desempleados (afiliados de Tipo 1), empleados de empresas y funcionarios públicos (afiliados de Tipo 2), y los cónyuges de estos últimos (afiliados de Tipo 3).
• Requisitos de Elegibilidad: Para ser elegible, se requiere un «periodo de cualificación para la recepción» de al menos 10 años, que es la suma de los periodos en los que se han pagado las primas y los periodos de exención de las mismas.
• Monto de la Pensión: La cantidad máxima se recibe si se han pagado todas las primas del Kokumin Nenkin durante 40 años (480 meses), desde los 20 hasta los 60 años. Si el periodo de pago es menor o si hay periodos de exención, la cantidad se reduce proporcionalmente. Para el año fiscal 2024 (Reiwa 6), el monto máximo anual es de 831,700 yenes (aproximadamente 69,308 yenes mensuales).
• Características: Constituye la pensión básica y común para todos los ciudadanos, sirviendo como fundamento para la vida en la vejez.

2. Pensión de Bienestar de Vejez (老齢厚生年金, Rorei Kosei Nenkin) (Segundo Piso)

Esta pensión se suma a la Pensión Básica de Vejez.

• Beneficiarios: Personas que estuvieron afiliadas al «Kosei Nenkin Hoken» (厚生年金保険, Seguro de Pensión de Bienestar), como empleados de empresas y funcionarios públicos. Las primas del Kosei Nenkin Hoken se basan en el salario y las bonificaciones, y son cubiertas a partes iguales por el empleador y el empleado (労使折半 – roshi seppan).
• Requisitos de Elegibilidad: Se debe cumplir el periodo de cualificación para la Pensión Básica de Vejez (10 años o más) y haber tenido un periodo de afiliación al Seguro de Pensión de Bienestar.
• Monto de la Pensión: El monto se calcula en función de los ingresos (salario y bonificaciones) durante el periodo de afiliación al Kosei Nenkin y la duración de dicho periodo. Cuanto mayores sean los ingresos y más largo el periodo de afiliación, mayor será la cantidad de la pensión.
• Características: Es un suplemento a la Pensión Básica de Vejez y su cuantía está más directamente relacionada con los ingresos obtenidos durante la vida laboral activa.

EJEMPLO DE PENSIONES PROMEDIO

Para entender mejor cómo se combinan la Pensión Básica y la Pensión de Bienestar, veamos algunos ejemplos hipotéticos para personas que han aportado durante 25 años con salarios mensuales específicos.

Para la Pensión de Bienestar de Vejez, un cálculo simplificado a menudo utiliza una tasa aproximada del 0,5% del salario mensual promedio por cada mes de aporte. Los cálculos reales son más complejos e incluyen factores como el salario promedio ajustado por inflación (再評価率 – saihoka ritsu) y los periodos de bonificación, pero estas estimaciones proporcionan una buena aproximación.

Escenario A: Salario mensual promedio de 210.000 yenes y 25 años de aportes al Kosei Nenkin

• Pensión Básica de Vejez: Asumimos que se cumplen los 40 años de aportes o periodos equivalentes para la Pensión Básica completa.
  • Pensión Básica Anual: Aproximadamente 831.700 yenes.
• Pensión de Bienestar de Vejez (25 años de aporte):
  • Salario mensual: 210.000 yenes
  • Meses de aporte: $25\text{años}\times 12\text{meses/año}=300\text{ meses}$
  • Cálculo aproximado: $(210,000\text{ yenes}\times 0.005)\times 300\text{ meses}=1,050\text{ yenes/mes}\times 300\text{ meses}=315,000\text{yenes/año}$.
• Pensión Total Anual Estimada (Escenario A): $831.700\text{ yenes}(\text{Baˊsica})+315.000\text{ yenes}(\text{Bienestar})=1.146.700\text{ yenes}$.
• Monto Mensual Estimado (Escenario A): Aproximadamente $95.558\text{ yenes}$.

Escenario B: Salario mensual promedio de 250.000 yenes y 25 años de aportes al Kosei Nenkin

• Pensión Básica de Vejez: Asumimos que se cumplen los 40 años de aportes o periodos equivalentes para la Pensión Básica completa.
  • Pensión Básica Anual: Aproximadamente 831.700 yenes.
• Pensión de Bienestar de Vejez (25 años de aporte):
  • Salario mensual: 250.000 yenes
  • Meses de aporte: $25\text{años}\times 12\text{ meses/an˜o}=300\text{ meses}$
  • Cálculo aproximado: $(250.000\text{ yenes}\times \mathrm{0,005})\times 300\text{ meses}=1,250\text{ yenes/mes}\times 300\text{ meses}=375.000\text{yenes/año}$.
• Pensión Total Anual Estimada (Escenario B): $831.700\text{ yenes}(\text{Básica})+375.000\text{ yenes}(\text{Bienestar})=1.206.700\text{ yenes}$.
• Monto Mensual Estimado (Escenario B): Aproximadamente $100.558\text{ yenes}$.

CINCO PUNTOS QUE DEBE SABER

• Inicio a los 65 años (por regla general): Tanto la Pensión Básica de Vejez como la Pensión de Bienestar de Vejez suelen empezar a cobrarse a los 65 años.
• Cobro Anticipado (繰上げ受給, Kurige Jukyu): Si se desea, se puede adelantar el cobro de la pensión entre los 60 y los 64 años. Sin embargo, el monto de la pensión se reducirá por cada mes que se adelante, y esta reducción será permanente de por vida (por ejemplo, si se cobra a los 60 años, se aplica una reducción del 24%).
• Cobro Retrasado (繰下げ受給, Kurisage Jukyu): Por el contrario, es posible retrasar el inicio del cobro de la pensión a partir de los 66 años. En este caso, el monto de la pensión se incrementará por cada mes de retraso (se puede retrasar hasta los 75 años, con un aumento máximo del 84%). Esta opción es elegida por quienes desean una pensión mayor.
• Pensión de Bienestar de Vejez de Pago Especial (特別支給の老齢厚生年金, Tokubetsu Shikyū no Rōrei Kōsei Nenkin): En el pasado, existía un sistema que permitía a las personas afiliadas al Kosei Nenkin Hoken cobrar una «Pensión de Bienestar de Vejez de Pago Especial» entre los 60 y los 65 años. La edad de inicio de cobro se determinaba según la fecha de nacimiento, y actualmente solo un grupo limitado de personas es elegible.
• Pensión de Vejez por Empleo (在職老齢年金, Zaishoku Rōrei Nenkin): Si se continúa trabajando después de los 60 años y se cobra la Pensión de Bienestar de Vejez, la suma del salario (equivalente al monto mensual total de remuneración) y el monto mensual básico de la Pensión de Bienestar de Vejez, si supera una cierta cantidad (500,000 yenes para el año fiscal 2024), puede resultar en la suspensión parcial o total del cobro de la Pensión de Bienestar de Vejez. Sin embargo, la Pensión Básica de Vejez no está sujeta a esta suspensión.

OTROS SISTEMAS RELACIONADOS

• Pensiones Privadas (私的年金, Shiteki Nenkin): Si las pensiones públicas no son suficientes, se pueden complementar con sistemas de pensiones privadas como el iDeCo (Individual-type Defined Contribution Pension), el Fondo Nacional de Pensiones (国民年金基金, Kokumin Nenkin Kikin), o pensiones empresariales (企業年金, Kigyo Nenkin – como las pensiones de contribución definida o las pensiones de beneficio definido). Estas se añaden a las pensiones públicas y son de adhesión voluntaria.
• Consulta de Pensiones: Para obtener información específica sobre su propia pensión (elegibilidad, montos, procedimientos), puede consultar el sitio web de la Agencia Japonesa de Pensiones (日本年金機構, Nihon Nenkin Kiko), las oficinas de pensiones, o llamar al «Nenkin Dial». Además, se le envía periódicamente un «Nenkin Teiki Bin» (年金定期便, Carta Periódica de Pensiones) con su historial de afiliación y el monto estimado de su pensión.

RESUMEN CLAVE

El sistema de pensiones de vejez es un pilar fundamental para la estabilidad de la vida de los ciudadanos en la tercera edad. La Pensión Básica de Vejez actúa como base para todos, mientras que la Pensión de Bienestar de Vejez se suma para trabajadores y funcionarios, proporcionando una mayor seguridad ligada a los ingresos de su vida activa. Comprender este sistema y considerar opciones como el cobro anticipado o retrasado según su plan de vida es crucial para asegurar una jubilación próspera.