El debate sobre el «problema de los 20 millones de yenes» para la jubilación, que se volvió viral en 2019, ha transformado la preocupación por el futuro en una acción concreta para muchos ciudadanos japoneses. Al alcanzar los 50 años, la proximidad del retiro convierte la preparación financiera en una prioridad ineludible. En este escenario, instrumentos como el iDeCo (Plan Individual de Pensión de Contribución Definida) y el NISA (Cuenta de Ahorro Individual Libre de Impuestos) surgen como pilares fundamentales gracias a sus beneficios fiscales.
El iDeCo, que inició en 2001, ha evolucionado para incluir a amas de casa, empleados públicos y, desde 2022, a una gama más amplia de trabajadores de empresas. Por su parte, el sistema NISA, lanzado en 2014, introdujo versiones como el Junior NISA y el Tsumitate NISA, este último enfocado en inversiones acumulativas principalmente a través de fondos de índice. Sin embargo, ambos sistemas imponen límites estrictos a las contribuciones que pueden condicionar los objetivos de ahorro.
Para un empleado de una empresa sin plan de pensiones corporativo, el límite mensual combinado de iDeCo (23.000 yenes) y Tsumitate NISA (33.333 yenes) es de 56.333 yenes. Si una persona comienza a invertir esta cantidad máxima a los 50 años y continúa durante 15 años hasta los 65, el capital total acumulado sería de 10.139.940 yenes. Esta cifra representa apenas la mitad de la meta de los 20 millones propuesta originalmente.
Incluso con una gestión eficiente, alcanzar la meta bajo el sistema actual es un desafío matemático complejo. Con un rendimiento anual del 5%, el fondo llegaría a 15.057.188 yenes a los 65 años, dejando una brecha de casi 5 millones de yenes. Si el rendimiento subiera al 7%, la cifra alcanzaría los 17.855.437 yenes, aún insuficiente por unos 2.2 millones. Lograr los 20 millones requeriría un rendimiento del 8,3% anual, una estrategia de alto riesgo que se considera prácticamente imposible de mantener de forma realista.
No obstante, existe una luz de esperanza en las reformas propuestas por el gobierno de Fumio Kishida bajo el «Plan de Duplicación de Ingresos por Activos». Las propuestas incluyen aumentar el límite de inversión del Tsumitate NISA de 400.000 a 600.000 yenes anuales y permitir la combinación de diferentes tipos de NISA. De aprobarse, un empleado podría invertir hasta 73.000 yenes mensuales. Bajo estas nuevas condiciones, un rendimiento del 5% permitiría acumular 19.512.093 yenes, rozando la meta, mientras que un 6% superaría los 21 millones de yenes.
A los 50 años, muchos hogares ya no tienen la carga de la educación de los hijos, lo que permite dedicar más recursos a la inversión. Aunque el tiempo es limitado, aprovechar al máximo los límites de iDeCo y las futuras expansiones del NISA puede marcar la diferencia entre una jubilación precaria y una tranquila. La clave reside en actuar ahora, aunque lo ideal, según expertos, siempre será comenzar la planificación financiera lo antes posible para contar con el favor del tiempo. (RI/AG/IP)
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