Japón: Más personas mayores enfrentan quiebra hipotecaria por jubilación

Cada vez más adultos mayores en Japón ven peligrar su hogar tras jubilarse, debido a la compra tardía, ingresos reducidos, elevados costos y tasas de interés al alza. Los casos documentados por Nin’i Baikyaku 119, un servicio de asesoría sobre ventas forzosas de viviendas, muestran una tendencia que no puede ignorarse: este organismo estatal privado recibe más de 3.000 consultas anuales y alerta que muchos llegan demasiado tarde.

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CASOS REALES QUE IMPACTAN

• A-san (70 años) compró su casa a los 55 con un préstamo de 15 años por ¥13 millones, planeando liquidarlo con su pensión. Tras una jubilación anticipada y gastos médicos, se encontró sin empleo nuevamente. Vio su retiro reducido a la mitad y, a los 69, vendió su casa por ¥5 millones. Ahora paga ¥55.000 al mes con un contrato de leaseback.

• B-san (73 años), constructor independiente, compró su casa con un préstamo conjunto con su hija, pensando liquidarlo a los 91. Sin embargo, tras una crisis del negocio y la muerte de su esposa, acumuló una deuda de más de ¥20 millones. La vendió finalmente por ¥13 millones y vive ahora alquilado.

• C-san (54 años) perdió ingresos tras dejar su cargo directivo y planeaba pagar el préstamo con el retiro. A los 63, aún debía ¥16 millones y sus ahorros no alcanzaban. Tuvo que vender para sobrevivir.

¿POR QUÉ ESTÁ OCURRIENDO?

1. Edad avanzada al comprar vivienda: La edad media para comprar una vivienda se retrasa debido al matrimonio tardío y al encarecimiento del mercado. Esto obliga a planeaciones hipotecarias de más años y mayor riesgo financiero.

2. Pensiones mermadas: Las jubilaciones han caído de ¥28,68 millones (1997) a ¥18,96 millones (2022), lo que reduce la capacidad para enfrentar deudas.

3. Fin del empleo vitalicio y caída salarial: El sistema de “yakushoku teinen” (jubilación de cargos gerenciales) y los cambios en el mercado laboral reducen los ingresos justo cuando aún hay grandes préstamos pendientes.

4. Aumento de intereses hipotecarios: El alza de tasas por parte del Banco de Japón deja el interés variable en 2,875 % y el fijo a 10 años en 4,47 %. En un préstamo de ¥40 millones, eso puede significar más de ¥14 millones adicionales deducidos.

RECOMENDACIONES CLAVE PARA PREVENIR LA QUIEBRA

1. Detectar saldo pendiente al jubilarse: Consulte su deuda actual y compare con los ahorros y futuras pensiones.

2. Ajustar flujo mensual: Realice un presupuesto detallado y recorte gastos si el préstamo supera el 30 % de sus ingresos netos.

3. Negociar con el banco: Si existen retrasos, solicite flexibilidad: extensión, período de gracia por jubilación o modificación del tipo de interés.

4. Evitar préstamos adicionales: No recurra a tarjetas u otros créditos para cubrir cuotas hipotecarias: esto genera una espiral de deuda peligrosa.

5. Contar con un fondo de emergencia: Mantenga ahorrado al menos seis cuotas de la hipoteca (~6 meses de pago) para enfrentar imprevistos.

6. Vender anticipadamente si es necesario: No espere hasta que el banco actúe. Una venta controlada evita costos mayores y puede incluir leaseback para continuar viviendo en su hogar.

7. Revalorizar compras tardías: Compras inmobiliarias a partir de los 50–60 años requieren evaluaciones cuidadosas de ingresos y de las proyecciones de pensión y salud. (RI/AG/IP/)